지난 7월 5일 대법원은 개인 도산 사건 소송구조 지원 대상 확대를 위한 ‘소송구조제도 운영에 관한 예규’ 개정안을 마련하고 이날 행정을 예고했습니다.
이는 채무자 소득기준을 현행 ‘국민기초생활보장법’에서 정한 기준 중위소득의 100분의 60 이하 소득에서 100분의 75 이하 소득으로 상향 조정하는 것을 골자로 했습니다.
즉 소송비용을 지원받을 수 있는 채무자의 범위가 넓어지면서 채무조정제도 신청에 대한 문턱이 낮아진다는 것이었습니다.
이에 개인회생 신용등급 회복을 위해 절차를 알아보는 사람이 증가했습니다.
회생절차를 통해 신용점수를 회복할 수 있었지만 다만 개인회생 면책 후 신용등급이 바로 상향되는 것은 아니기 때문에 이 기간을 자세히 살펴봐야 했습니다.
먼저 회생제도는 법원에서 시행하는 구제절차로 파산에 직면한 개인의 회생을 돕기 위해 채권자와의 이해관계를 조정하는 과정이라고 했습니다.
채무자가 36~60개월 동안 매달 일정하게 상환금을 납입하면 나머지 채무금을 탕감해주는 면책을 내렸기 때문에 매년 이를 신청하는 사람이 늘었습니다.
다만 원금과 이자를 포함한 총 채무가 10억원 이상 무담보 15억원, 담보 25억원 이하로 합계가 1천만원을 넘지 않아야 했습니다.
이렇게 채무금액에 대한 상한선을 정해두는 이유는 금액이 너무 높으면 채무자가 갚을 수 있는 금액도 너무 낮을 뿐만 아니라 개인에게 너무 많은 빚을 탕감하면 법 취지상 문제가 생길 수 있기 때문이라고 했습니다.
또 매달 꾸준히 상환금을 납입해야 했기 때문에 일정 소득을 증명할 수 있어야 했습니다.
다행히 꾸준한 소득이 있으면 아르바이트나 일용직 근로자도 신청할 수 있다는 것이었습니다.
가장 큰 탕감을 받을 수 있는 금액은 채무 원금의 90%, 이자 100%까지였지만 모두가 탕감을 많이 받을 수 있는 것은 아니었기 때문에 자신의 상황을 제대로 소명할 수 있는 자료를 준비해야 했습니다.
채권자 명단과 재산목록, 채무경위서, 변제계획안뿐만 아니라 다른 서류의 종류도 너무 많았기 때문에 이 과정을 혼자 준비하기보다는 법률대리인을 선임하는 것이 개인회생 면책 후 신용등급 회복에 더 유리했습니다.
변호사의 조언에 따르면 면책 결정을 받기 전까지는 신용카드 사용이 불가능했습니다.
그래서 36~60개월 동안은 현금과 체크카드만 써야 했는데 돈을 쓰기 힘들면 생활에 어려움이 생길 우려가 높다고 했습니다.
그래서 실제로 회생절차를 밟는 사람들 중 사치를 포기할 수 없고 변제금을 성실히 납입하지 못해 회생이 폐지되는 사례도 있었으니 이에 주의해야 한다고 요청했습니다.
매달 너무 많은 상환금을 납입하는 것이 불리할 수 있기 때문에 상환계획안을 작성할 때 생계비 비중을 높이는 것이 노하우라고 전했습니다.
상환금은 매월 수익에서 최저생계비를 제외한 나머지로 산정됐지만 추가 생계비를 인정받아 상환금 비율을 낮출 수 있었습니다.
다만 법원 입장에서 상환액이 너무 적다고 판단되면 보정 권고를 내릴 수 있었습니다.
법원에서 지시하는 대로 보정사항에 맞게 서류를 수정하면 개시 결정은 빨리 받을 수 있었는데 이렇게 되면 채무자의 짐이 너무 무거워졌기 때문에 반드시 소명자료를 제출해서 상환금을 낮출 수 있도록 돕는 법률대리인의 도움을 받아야 한다고 했습니다.
개인회생 신용등급은 금방 회복되지 않았습니다.
인가 결정을 받으면 법원에서 신용정보원에 인가 결정 통지를 내렸고, 이로 인해 신용불량으로 등재된 채권자가 삭제돼 신용불량자 신분에서 벗어날 수 있었습니다.
그러나 공공기록정보이기 때문에 신용등급 회복에 관한 코드를 기입하여 관리하고 있었기 때문에 면책결정을 받기 전까지는 바로 신용이 회복될 것이라고 생각하지 말았어야 했습니다.
좀 더 자세히 말하자면 회생신청서를 제출하면 금지명령을 통해 변제금 이외의 모든 채무상환이 중지됐지만 채무상환 중지 후 3개월이 지나면 자동으로 은행연합회에 채무불이행이 등록되면서 신용등급은 급격히 하락했습니다.
면책을 받을 때까지 신용등급은 상승하지 않으며 금융기관 대출 및 카드 발급 등 신용기반 금융거래에 제한이 생긴다고 했습니다.
그러나 인가 결정을 받은 후에는 제한적으로 금융 활동이 가능해졌습니다.
인가 후에는 회생절차를 통해 채무가 한번 정리된 상태였기 때문에 개인회생자를 대상으로 하는 대출 및 할부금융 등을 제한적으로 이용할 수 있었지만 여전히 신용등급은 회복까지 시간이 필요했습니다.
그러나 개인회생 신용등급은 36~60개월간 상환금을 성실히 납입한 뒤 면책결정을 받으면 일반적인 수준의 신용점수로 회복됐습니다.
다만 개인회생 면책 후 신용등급이 즉시 회복되는 것은 아니며 통상 면책 후 면책결정 통지가 신용정보원과 은행연합회에 통보되는 데 1개월 정도의 기간이 걸렸습니다.
법률대리인은 신용점수가 회복된 후에도 다시 점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것이 중요하다고 말했습니다.
신용정보원에 정기적으로 월 소득과 휴대전화 요금 납부 등의 내역을 제출하고 신용카드를 연체하지 않으면 신용점수를 더 높일 수 있다고 조언했습니다.
간혹 회생 등 채무조정제도를 이용한 뒤에도 사치스러운 생활을 이어가다 다시 신용불량자 신분이 되는 사람들도 있었지만 이런 위기에 처하지 않으려면 성실한 생활을 계속해야 한다고 요청했습니다.
그러나 개인회생 신용등급은 36~60개월간 상환금을 성실히 납입한 뒤 면책결정을 받으면 일반적인 수준의 신용점수로 회복됐습니다.
다만 개인회생 면책 후 신용등급이 즉시 회복되는 것은 아니며 통상 면책 후 면책결정 통지가 신용정보원과 은행연합회에 통보되는 데 1개월 정도의 기간이 걸렸습니다.
법률대리인은 신용점수가 회복된 후에도 다시 점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것이 중요하다고 말했습니다.
신용정보원에 정기적으로 월 소득과 휴대전화 요금 납부 등의 내역을 제출하고 신용카드를 연체하지 않으면 신용점수를 더 높일 수 있다고 조언했습니다.
간혹 회생 등 채무조정제도를 이용한 뒤에도 사치스러운 생활을 이어가다 다시 신용불량자 신분이 되는 사람들도 있었지만 이런 위기에 처하지 않으려면 성실한 생활을 계속해야 한다고 요청했습니다.
그러나 개인회생 신용등급은 36~60개월간 상환금을 성실히 납입한 뒤 면책결정을 받으면 일반적인 수준의 신용점수로 회복됐습니다.
다만 개인회생 면책 후 신용등급이 즉시 회복되는 것은 아니며 통상 면책 후 면책결정 통지가 신용정보원과 은행연합회에 통보되는 데 1개월 정도의 기간이 걸렸습니다.
법률대리인은 신용점수가 회복된 후에도 다시 점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것이 중요하다고 말했습니다.
신용정보원에 정기적으로 월 소득과 휴대전화 요금 납부 등의 내역을 제출하고 신용카드를 연체하지 않으면 신용점수를 더 높일 수 있다고 조언했습니다.
간혹 회생 등 채무조정제도를 이용한 뒤에도 사치스러운 생활을 이어가다 다시 신용불량자 신분이 되는 사람들도 있었지만 이런 위기에 처하지 않으려면 성실한 생활을 계속해야 한다고 요청했습니다.
그러나 개인회생 신용등급은 36~60개월간 상환금을 성실히 납입한 뒤 면책결정을 받으면 일반적인 수준의 신용점수로 회복됐습니다.
다만 개인회생 면책 후 신용등급이 즉시 회복되는 것은 아니며 통상 면책 후 면책결정 통지가 신용정보원과 은행연합회에 통보되는 데 1개월 정도의 기간이 걸렸습니다.
법률대리인은 신용점수가 회복된 후에도 다시 점수가 떨어지지 않도록 관리하는 것이 중요하다고 말했습니다.
신용정보원에 정기적으로 월 소득과 휴대전화 요금 납부 등의 내역을 제출하고 신용카드를 연체하지 않으면 신용점수를 더 높일 수 있다고 조언했습니다.
간혹 회생 등 채무조정제도를 이용한 뒤에도 사치스러운 생활을 이어가다 다시 신용불량자 신분이 되는 사람들도 있었지만 이런 위기에 처하지 않으려면 성실한 생활을 계속해야 한다고 요청했습니다.